2017年代表议案建议及办理

关于解决中小企业融资难问题的建议

作者:佚名文章来源:宁德人大网更新时间:2017-2-15 15:22:56

  宁德市第四届人大代表 吴慧君

  2017.01.03

  中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量,但存在的贷款难、担保难、融资难是当前影响和制约中小企业持续发展的一重大瓶颈。据调查,截至2016年底,屏南县中小企业占到企业总数的85%以上,吸纳了75%左右的劳动力就业。然而,中小企业平均寿命仅为5-8年。尤其是农业企业,投资大、见效慢、融资难等问题一直是制约农业企业可持续发展的最大瓶颈。中央明确提出要加快经济发展方式转变,积极推动中小企业发展。如何早日破解中小企业融资难的问题,融资难主要可归于以下几个方面:

  一、银行对中小企业信用等级有一定的要求,给予的授信额度也较小,同时对中小企业提供的抵押、担保等保障措施较严格。例如:屏南某公司在银行贷款150万元,从8月份开始申请办理,到12月底资金还没下放,中间担保环节:企业-农户-公务员-互助会,办理环节多,手续烦琐,时间较长,办理一笔中小企业贷款业务需要经过评级、授信、贷款调查、审查、签批、抵押物评估与抵押等环节,而且对企业要求提供的调查审批材料较多,因此,从企业贷款申请到贷款审批发放下来,少则2个月,多则半年以上。农业企业种植季节明显,错过种植期,拿钱何用?因此,不少想贷款企业只能望而却步。

  二、商业银行在经营理念上存在“嫌贫爱富”的思想。商业银行经营的首要原则是盈利性,管理目标是银行追求利润最大化。为提高盈利水平,一些银行的融资政策采取了傍大款、垒大户的经营发展思路。而中小企业自身存在的一些固有缺陷,使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。因此,贷款不断向大型企业、优质客户和某些行业高度集中,中小企业通过银行获得经营资本的比例极低。

  三、信贷人员存在“慎贷”和“惜贷”意识。银行信贷人员若把资金给中小企业,放贷资金能收回还好说,若出现到期本息无法收回,产生不良贷款,则贷款经办人员有可能会被受到扣薪、停职甚至开除等处罚,因而信贷员小心谨慎,不愿轻易选择中小企业进行贷款营销。

  四、银行信贷政策标准划分不够细化。银行信贷政策没有对贷款市场和营销客户进行市场细分,导致中小企业的融资需求难以引起关注并得到支持。中小企业由于资产较小、财务指标不理想、难找到合适的担保单位等原因,决定了其贷款融资受到一定的制约。

  五、中小企业自身素质有待提高。中小企业不同程度地存在着技术含量低、资信情况不透明等情况,很多企业财务制度不健全,财务状况不透明,财务报表不真实,无法向融资方提供有效信息。

  六、信用环境不佳在一定程度上影响了中小企业融资。社会信用体系的欠缺和不完善,相关部门建立的信用数据系统缺乏共享性,缺乏完善的信用风险评估机构,对中小企业的信用状况还缺乏强有力的监测。

  缓解中小企业融资难问题是一项涉及面广、系统性强的工程,需要政府、银行、企业和社会各方面的相互配合、通力协作和共同努力。对此,本人提出解决中小企业融资难问题的几点建议:

  一、要充分发挥政府的引导和促进作用。目前,银行贷款仍是融资首要渠道、银企之间供需的不平衡,迫切需要政府搭建平台,促进融资需求的实现。为此,建议我市成立推进中小企业融资工作议事机构,由主管金融的领导挂帅,并出台支持中小企业融资服务的相关政策,切实解决基层银行能贷、会贷、敢贷的问题。此外,还要引导中小企业申报和用好国家科技型中小企业技术创新基金、中小企业国际市场开拓资金、农业科技成果转化资金、中小企业服务体系专项补助资金、中小企业发展专项资金、中小企业平台式服务体系专项补助资金等。

  二、要加大财政支持中小企业融资力度。建议设立市政府扶持中小企业融资发展专项基金,由政府每年安排一定额度资金作为全市中小企业融资发展专项基金,帮助中小企业在技术创新、技术改造等项目投资贷款给予贴息补助,缓解中小企业融资成本压力;扶持中小企业融资担保机构,鼓励担保机构做大做强,充分发挥担保机构在中小企业融资中所起的有效作用;建立政府对金融部门保障激励机制,对银行为小企业贷款新增15%以上部分给予风险补偿,鼓励银行业金融机构为小企业多放贷;同时对创新能力强,投入增量大的金融部门给予表彰奖励,提高金融部门增加对小微企业信贷的积极性。

  三、要引导金融部门创新。建议各金融部门设立专门为中小企业服务的信贷部门,开展中小企业贷款服务工作,积极开展适应中小企业特点的金融产品,推行动产抵押,林权抵押、股权质押、商标质押,专利质押等新型抵押方式,以有效解决小微企业融资难问题。对资信良好、确有偿还能力而抵押不足的小微企业,给予发放一定额度和期限的信用贷款。对发展前景好,规模较大、经营业绩稳定的中小企业开展风险评估,加大授信力度,实行循环额度贷款,对符合条件的中小企业,尤其是为大型企业配套的小微企业使用商业承兑汇票的,允许其办理贴现。同时积极探索开展融资租赁业务。

  四、引导金融机构加强中小企业市场营销工作。对于符合贷款准入条件的企业予以储备,待企业有贷款需求时加快营销进度。如:1、精选为外资企业和大型企业集团配套、已建立稳定供销、协作关系的上下游产业链上的中小企业;2、精选涉农企业,开展农产品动产质押授信业务;3、精选具有高成长性、科技含量高、发展前景广阔的成长型和成熟型的“精、专、特、新”的“小巨人”企业;4、精选与区域发展经济相结合、市场定位明确的“特色小企业”;5、精选按公司制运作、有发展前途的股份制及三资小企业;6、精选绩优外向出口导向型小企业。

  五、引导金融机构不断加大信贷制度和产品创新步伐。并积极争取上级行的支持,针对地方中小企业特点,形成不同于大企业的信贷管理制度,包括贷款审查、信用评级、抵押担保程序、资金定价机制、贷后管理等各方面的创新。在能够提供足额有效担保的前提下,可对企业实行“综合授信”,一次性签订融资合同,循环使用;为适应中小企业资金分期回流的特点,可开办整贷零偿贷款,通过一次贷款、分期偿还的方式,使中小企业的用款还款有一定的灵活性。

  六、引导金融机构探索灵活的抵押担保方式。引导金融机构在利用房产、土地、林权、有价证券做抵押品的基础上,放宽抵押资产的范围,积极探索企业采用无形资产、股权、出口退税税单、在建工程、等多种抵押方式,或以项目本身作抵押,解决中小企业抵押资产不足的问题。探索新的贷款担保形式,开办企业、合作社、社会团体联保协议贷款业务,允许自然人、企业法人、核心股东、主要经营责任人提供的以其个人财产或股权为抵(质)押的担保。

  七、政府引导金融机构积极响应政策。创新信贷支持方式,拓展中小企业融资渠道,探索支持中小企业发展的新举措,提升金融服务中小微企业水平。

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